[경제지식] 재무설계 및 금융 기초지식

*본 포스트는 경제학을 공부하면서 학문 내용을 스스로 필기하여 정리하는 목적으로 사용됨을 밝힙니다.

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재무설계의 개념과 의의

 

ㅇ재무 목표란 무엇일까?

•  재무 목표는 소비자의 생애주기라던지 소비자가 처해있는 재무적인 상황이라던지 여건에 따라 목표는 충분히 달라질 수 있음 (궁극적으로 같는 목표)
• 일생동안 한정된 자원을 현재와 미래의 소비에 효율적으로 배분하는 것

ㅇ금융의 의의

• 미래에 창출될 소득을 현재로 갖어와서 현재에 구입
• 미래의 잠재적 자원을 현재로 배분하는 것
• 소비자들의 일생에 걸쳐서 자원을 시간에 걸쳐 효율적으로 배분함
• 궁극적으로 생애 효용을 극대화를 위한 것

* 재무설계와 제태크 혼동가능

• 제태크= 자산의 증식
• 재무설계=자산의 증식을 포함할 수는 있지만  궁극적인 목표로 하긴 어렵다. 보다 궁극적이 것은 자기 생애 걸쳐서 만족을 극대화하는 것

 

재무설계 프로세스

 

1단계) 고객과의 관계 정립

• 고객=재무 설계 서비스 대상(소비자 개인)
• 고객의 재무 목표들을 충분히 이해하고 상황을 충분히 이해하려면 고객과 친밀한 관계를 미리 만들어 놔야함
• 고객과의 적절한 대화와 상담을 통한 신뢰 구축
• 재무설계사가 앞으로 수행하는 서비스가 고객이 추구하는 목표, 고객이 바라는 것들을 충분히 달성할 수 있을 거라는 긍정적 시그널 필요
• 고객과의 좋은 관계 형성

2단계) 고객 관련 구체적인 정보의 수집

• 지금 고객이 어떤 재무적,비재무적 자원을 가지고 있는지, 또는 앞으로 그러한 자원을 획득할 것인지
• 현재 상태는 어떠한지
• 고객의 목표가 과연 무엇인지
• 고객이 당면한 문제점이나 제한적인 여건이 무엇인지
• 재무설계사가 파악하고 본격적인 재무설계를 수행해야함

3단계) 고객의 재무상태 분석 및 평가

• 고객이 추구하는 재무 목표들을 어떻게 하면 달성할 수 있을지 알아보기 위한 참고자료 및 구체적인 정보 만들어 놓기
• 정보의 가공 및 분석을 통해 재무설계안을 만들기 위한 기초자료 만드는 과정

4단계) 재무설계 

• 세부적인제안을 고객에게 제시하는 단계
• 구체적인 목표와 목표대비 어떠한 일을 해야하는지 작성
• 고객과 커뮤니케이션을 통해서 충분히 이해시키고 작성 및 완성

5단계) 재무설계안 실행

• 제안된 재무설계안을 실행하는 단계
• 재무설계안에 따라서 고객이 어떤 구체적인 금융상품을 선택한다든지,
• 어떤 금융과 관련된 여러가지 의사결정을 실행하는 단계

6단계) 지속적인 모니터링

• 실행된 결과와 과정을 지켜보면서 혹시라도 재무설계 계획을 할때에 미처 생각하지 못한 새로운 사항들이 전개될수도 있고 또는 처음에 계획한대로 결과가 잘 나타나지 않을 수도 있기 때문에 실행되어지는 결과를 지속적으로 모니터링 해야함
• 필요에 따라서 재무설계 원래 계획 수정 및 새로운 문제 보안과 해결책 제시
• 모니터링을 통해 재무설계제안 설계서가 어떻게 적용되는지 보면서 고객과 커뮤니케이션을 하고 충분한 피드백을 통한 새로운 제안서 계획에 영향

금융경제 기초

 

ㅇ경기라는 게 무엇이냐?

경제 주체들의 경제활동 상태

장기적인 관점에서 그대로 지속되는 것이 아니라 순환과정을 거침

공식화된 것은 아니지만 4가지 단계를 가지고 순환을 한다

 

ㅇ경제지표들을 살펴보는 이유!

• GDP: 나라 경제 내에서 일정기간(보통 1년을 나타냄)동안 총생산 된것이 화폐가치가
• 얼마인가?
• 국내 총생산이 증가한다는 것은 그 경제가 계속 성장한다는 것
• 경제 성장률은 GDP의 증가율을 측정하는 것 또는 한나라의 경제 규모가 이 시기에 따라서 얼마만큼씩 성장해 나가는지 측정하는 것
• 한나라 경제 전체가 얼마나 활성화 되고 있는가, 앞으로 지속적으로 확대될 수 있는가 살펴보는 것

ㅇ부도율

• 생산주체, 사업자들의 지표
• 사업을 그만두고 퇴출되는 것
• 생산이 위축될 수 있는 요인

ㅇ실업율

한나라가 경제성장을 하려면 그 생산요소인 노동이 충분히 고용이 되야함

이러한 지표들을 통해서 현재 경제성장률이 어떤지, 앞으로 경제상황이 어떨지 예측

 

ㅇ경기선행지수란?

앞으로의 경제상황들을 예측하는데 유효한 지표들

 

ㅇ자본재란?

기업이 생산을 늘리기 위해 생산요소들(자본과 고용(노동력)도 생산요소의 하나)

 

생산요소들을 더 많이 활용한다는 것은 앞으로의 생산을 늘릴 계획이다.

지표의 상승은 기업 측면에서 생산을 많이하고 GDP가 더 확대될 수 있는 가능성 제시

 

현재 경기 상태와 같이 움직이는 지수=동행지수

제조업 가동율: 제조업에 속하는 기업들이 얼마만큼 생산을 가동을 하는지

현재상황에서 얼마만큼 생산에 참여하는지

현재의 경기상태를 보여주는 지표

 

ㅇ 후행지수 = 현재의 경기보다 더 뒤늦게 나타나는 것/ 예측의 도움이 없음 

 

ㅇ소비자전망지수=소비자동향지수=CSI

경제주체인 소비자에 대해 조사를 하는 것

소비자 대다수에게 미래의 경제를 어떻게 예측하고 있는지 조사를 통한 공표

보통 100을 기준으로 해서 100이상이면 미래의 경제상황에 대해 낙관, 긍정

100미달이면 비관적인것, 경기가 나빠질 것이라 예상

 

ㅇ경기실사지수

미래 경제 전망에 대해서 기업을 조하산 것

많은 기업들이 미래에 대해 이렇게 생각하고 있구나를 알기 위함

 

대다수의 전망을 통해 방향성에 대해서 맞는 예측일 경우가 높다.

 

> CSI&BSI 참고적 활용

 

ㅇ금리=이자율

자본의 가격

(자금시장에서)자금의 수요와 공급에 따라 결정

단기금융시장과 장기금융시장의 금리는 분명히 시장이 그 시장이 다르고 금리 수준도 다르다

한나라의 경제가 직므 현재 어떤 수준의 대표적인 금리 수준이냐 하는 것을 그 시장과

경제 전체를 대표할 수 있는 금리지표를 찾아 활용함

중앙은행이 정하는 기준금리에 따름

중앙은행이 일반은행들과의 자금거래에 있어서 적용되는 기본적인 금리

 

왜 중요한가?

중앙은행과 일반은행들간에 자금거래에 있어서 적용되는 금리가

사실상 다른 금융시장에 파급되는 효과가 상당히 크기 때문

ex) 시중은행이 중앙은행으로부터 상당히 낮은 금리의 자금을 조달해 왔다면,

역시 좀 낮은 금리로 자금을 운용할 수 있는 것

낮은 금리로 대출을 할 수 있다=대출시장의 금리가 낮음

-> 기준금리의 파급효과

 

1.지급준비율이란?

얼마만큼의 지급 준비율을 보유해야하는 것인지

100원의 10%와 20%를 예치를 해 둘때

한국은행에 예치금을 넣게 되면 한국은행이 많은 자금을 보유하게 됨

즉, 시중에 있는 자금이 줄어들게 된다는 것

BOK(한국은행)

 

2. 공개시장조작이란?

한국은행이 단기적으로 증권을 발행해서 증권을 매각하고 또는 시장에 매각된 증권을 다시

사들여(되사는 경우) 시장의 유동성을 조절하는 것

자금시장의 수요와 공급의 영향을 주게됨

 

3. 재할인율이란?

어음을 발행하는 댓가로 자금을 받는것

어음할인을 다시 한번 할인하는 것을 재할인율이라함

일반은행과 중앙은행과의 관계에 있어서 은행이 보통 고객에게 예금을 받으면

그 예금의 일정한 부분들을 지급 준비금으로 항상 보유하고 있어야함